“网红”惠民保现有尖端医疗， “加量不加价”下如何保证可持续发展？

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记者 | 吕文琦

带动过亿客户服务的广济健于近期相继面世上新版系列产品，席卷上新一年的投健潮。

根据中都再保单与锰信身体健康共同面世的份文件《2022年广济健可年中都转变趋势揭示》（下称“研究份文件”），截至2021下半年，已有27个沿海地区推出了200购“广济健”系列产品，参健总人次曾达1.4亿，健费总总收入已突破140亿元。转至2022年后，据行内统计数据，四个年初日后有超2500万人次投健，健费总收入25亿元。

在上新版的广济健中都，多地通过减少CAR-T疗法、扩容特药等扩充应有区域。如2022版沪惠健上新增CAR-T医疗应有，该罪责0免赔额，最高者索赔手续费曾达50万元。同时上新增15种外地特药应有，扩充国内特药。无锡也将质子科研人员疗法、CAR-T疗法扩及“无锡市民健2022”应有区域。

在售价上，广济健依循低价高应有的优点，研究份文件对2021年年仅有上线的48款续健系列产品进行统计数据分析，与前一年系列产品相比，仅有14.58%的系列产品降低了售价，有58.33%的系列产品通过减少特药罪责的酒类为数扩充应有区域，还有10.42%的系列产品减少了特药罪责。

尽管广济健“顶流”势头不减，但入不敷出的原因一直为行内所担忧。

沪惠健2021年健费总收入曾达8.5亿元大概，但其11个年初的索赔手续费已大约6.44亿元；广州穗岁2021年健费总收入5.94亿元，近一年索赔手续费曾达4.7亿元。

安信证券统计数据分析宣称，即使在后续索赔率不下跌的应该下，满期索赔率也将曾达到90%以上。目前，全省市场上的“广济健”系列产品，参健率高的城市运营生产成本在8%大概；而像武汉运营生产成本则会相比之下甚至大约10%，假如索赔率一旦曾达到90%以上，将引致也就是说财务危机。

反驳，研究份文件宣称，从假定看，广济健的可年中都转变只能实现“两个可年中都”，即募捐可年中都和偿还可年中都。

在募捐端，广济健只能年中都健持足够大的参健量，必要降低参健率和续健率——系列产品售价、政府参与、客户服务体验是不可或缺影响心理因素；而在偿还端，广济健只能在基金会经营管理上实现有效性控费，应对基金会应该偿还什么，偿还多少和怎么偿还三个原因。

研究份文件同时宣称，应有区域引入与售价提升包涵，但应有区域扩充带来的边际效应突出升高：市场上售价大约200元的广济健系列产品上市参健量及参健率广泛不高。

从控费来看，研究份文件宣称，在2020年至2021年已上线广济健项目中都，有超80%广济健项目都有三处起先甲状腺特药罪责，并且将甲状腺患者三处年中都治疗所需的高额酒类以商健正面名册的形结构设计扩及应有区域，当前三处起先甲状腺特药罪责已被选为广济健系列产品罪责标准配备。

这样的某种程度在于，三处特药正面名册结构设计的专业设计，将治疗当地高流行的不可或缺疾病酒类扩及名册，能够起到前提控费的同时，通过动态化地调整可能会能避免地将创上新酒类和先进设备医疗系统设计扩及名册，与必需医健用药编目进行动态衔接，让极少的基金会偿还更多更好的酒类。

期望商业医疗健险通过前提制定广济健编目能够提升基金会的偿还效率，实现极少的基金会偿还更多更好的医疗需求。以国家必需医健酒类编目的机制为借鉴，依靠广济健的冀望，探索商健编目上到的理论模型、领域和运行机制。

此外，研究份文件决定，期望要通向医健资料和商健的一体化。广济健作为高频遭遇的医疗险，不论在高效核健理赔，还是精准控费、生产成本测算、可能会监控等层面仅有对医健与商健资料通向明确提出了更迫切的需求，亟需公共机构加强对广济健业务资料的规范化经营管理。